06292017Cz
Last updatePn, 12 Sty 2015 10am

Lokaty dynamiczne - lokaty progresywne

lokaty dynamiczneCo to jest lokata progresywna i czym się różni od lokaty dynamicznej. Zalety i wady takiej lokaty oraz czy warto założyć lokatę progresywną lub dynamiczną. Wiele osób myli je, gdyż w każdej z nich oprocentowanie rośnie z każdym miesiącem oszczedzania. Czym się więc różnia? Podstawowa różnica między tymi lokatami to sposób naliczania odsetek.

 

CO TO JEST LOKATA PROGRESYWNA?

Lokaty progresywne to lokata, w której oprocentowanie rośnie wraz z okresem trwania lokaty. Zwykle oprocentowanie lokaty progresywnej rośnie z miesiąca na miesiąc. Nie należy jednak patrzeć jedynie na stawkę oprocentowania w ostatnim okresie trwania lokaty, lecz na jej średnie oprocentowanie w całym okresie trwania lokaty progresywnej. Gdy to przeliczymy, okaże się, że oprocentowanie takiej lokaty nie jest wcale szczególnie wysokie i na rynku możemy znaleźć chociażby lokaty bankowe, które przebijają atrakcyjnością lokaty progresywne. W rezultacie, jedynie w ostatnim miesiącu oszczędzania dostaniemy bardzo wysokie oprocentowanie, a średnie oprocentowanie dla całego okresu trwania lokaty będzie sporo niższe.

Przykład:

Założyliśmy lokatę progresywną na 2 miesiące. W pierwszym miesiącu będzie ona oprocentowana 5%, a w drugim 7%.  Średnie oprocentowanie takiej lokaty wyniesie 6%.

CO TO JEST LOKATA DYNAMICZNA?

Lokaty dynamiczne są bardziej atrakcyjne, niż lokaty progresywne. W przypadku lokaty dynamicznej utrzymanie jej przez każdy kolejny okres miesięczny powoduje podwyższenie odsetek, które jednak są naliczane za cały okres lokaty. Kiedy więc ktoś dotrzyma lokatę do końca, a w ostatnim miesiącu odsetki wynoszą 6 %, to są one liczone przez cały czas utrzymywania lokaty. Lokaty dynamiczne stanowią ciekawą alternatywę dla lokat bankowych. Im dłużej się oszczędza, tym większy zysk można osiągnąć. Dodatkową zaletą jest możliwość wypłaty środków w każdej chwili, a ponadto w każdej chwili można wypłacić środki bez utraty odsetek

Minusem obu lokat jest to, że z reguły nie możesz robić do niej dopłat (np. dopłacać comiesięcznie do lokaty). Rosnące oprocentowanie, jest po prostu marchewką, która ma kusić Cię do trzymania pieniędzy na lokacie jak najdłużej.

Co jest więc takiego w lokatach dynamicznych, co każe się im bliżej przyjrzeć? Jest kilka argumentów przemawiających za lokatami dynamicznymi. Pieniądze z lokaty dynamicznej można wycofać po upływie dowolnego terminu i zachować oprocentowanie proporcjonalnie do okresu utrzymania lokaty. Oznacza to stały dostęp do gotówki oprocentowanej wyżej niż konta bankowe i nieco niżej od oprocentowania lokat bankowych. Lokaty dynamiczne są więc bardziej płynne i to jest największym argumentem przemawiającym na ich korzyść.

Jeżeli tylko mamy pewność, że pieniądze nie będą nam potrzebne w danym okresie lepiej umieścić je na zwykłej lokacie. Należy jednak pamiętać, że zwykłe lokaty w przypadku ich zerwania przed czasem gwarantują nam jedynie to, że otrzymamy z powrotem wpłacony kapitał - odsetek możemy nie zobaczyć wcale lub w najlepszym przypadku tylko ich mocno okrojoną część. Lokaty dynamiczne, jak już wspomnieliśmy, gwarantują nam kapitał plus wszystkie odsetki, które narosły do dnia zerwania lokaty. Lokaty dynamiczne zwykle oferowane są na dłuższe okresy niż zwykłe lokaty bankowe. Często minimalny okres, na jaki zawierana jest tego rodzaju lokaty wynosi 12 miesięcy, choć spotykamy również 24 i 36 miesięczne lokaty dynamiczne. Zgromadzone odsetki są kapitalizowane na rachunku bankowym, co uniemożliwia ich stratę w przypadku wcześniejszej rezygnacji z umowy.

Zerwanie lokaty dynamicznej. W przypadku tradycyjnej lokaty bankowej nawet jak zerwiesz ją na kilka dni przed jej zakończeniem, dostaniesz z powrotem kapitał i ewentualnie odsetki liczone według śladowej stopy procentowej, na przykład odpowiadającej oprocentowaniu kontu bankowemu (ROR). Jeśli przed czasem zerwiesz lokatę dynamiczną, to dostaniesz odsetki za te miesiące, w których pieniądze leżały na lokacie. Wtedy może się okazać, że zarobiłeś więcej niż na zwykłej zerwanej lokacie. Lokaty dynamiczne lepiej sprawdzają się jako alternatywa dla lokaty bankowej oraz lokaty jednodniowej. Jeśli bowiem jesteś pewien, że możesz zamrozić środki na określony czas, lepiej jeśli wybierzesz tradycyjne lokaty bankowe, bo możesz znaleźć wyższe oprocentowanie lokaty, szczególnie jeśli skorzystasz z popularnych ostatnio lokat jednodniowych bez podatku. Na lokatę dynamiczną możesz zdecydować się tylko, jeśli nie wiesz, kiedy pieniądze będą Ci potrzebne.

Reklama